Een lage premie is aantrekkelijk, zeker als je al jaren schadevrij rijdt. Toch is het verstandig om ook te kijken naar de kosten die je bij een ongeluk zelf moet betalen. Een kleine aanrijding of een beschadigde bumper kan al genoeg zijn om je premievoordeel teniet te doen.
Waarom de laagste premie niet altijd de beste deal is
De premie van je autoverzekering hangt onder meer af van je leeftijd, woonplaats, schadevrije jaren en het type auto. Ook de dekking speelt een grote rol. Met een WA-verzekering ben je verzekerd voor schade die je met je auto aan anderen veroorzaakt. Schade aan je eigen voertuig betaal je in veel gevallen zelf.
Met beperkt casco zijn bepaalde schades aan je eigen auto meeverzekerd, zoals ruitschade, diefstal en stormschade. Wil je ook verzekerd zijn voor schade aan je eigen auto door een aanrijding die je zelf veroorzaakt, dan heb je doorgaans volledig casco nodig. Dat wordt ook wel allrisk genoemd.
Wie op zoek gaat naar de goedkoopste autoverzekering, doet er daarom goed aan om eerst naar de gewenste dekking te kijken. Een goedkope WA-verzekering vergelijken met een duurdere allriskverzekering heeft weinig zin. Je betaalt immers voor een heel ander pakket aan risico's.
Maar ook bij twee verzekeringen met dezelfde dekking kunnen de voorwaarden verschillen. De ene verzekeraar rekent bijvoorbeeld een eigen risico bij bepaalde schades, terwijl je bij een andere verzekeraar onder specifieke voorwaarden minder zelf hoeft te betalen. Dat verschil merk je pas wanneer je de verzekering nodig hebt.
Een parkeerschade van 750 euro: wat betaal je zelf?
Stel dat je tijdens het achteruitrijden een paaltje raakt. Er zit een flinke deuk in je bumper en de garage rekent 750 euro voor de reparatie. Met alleen een WA-verzekering betaal je deze schade aan je eigen auto zelf. Heb je volledig casco, dan kan de reparatie onder je dekking vallen.
Hoeveel je daadwerkelijk vergoed krijgt, hangt af van je polis. Bij een eigen risico van 150 euro blijft er van de rekening 600 euro over voor de verzekeraar. Is je eigen risico 400 euro, dan krijg je bij dezelfde gedekte schade nog maar 350 euro vergoed.
Dat is een verschil van 250 euro. Stel dat de verzekering met het hogere eigen risico je 8 euro per maand bespaart, dan duurt het ruim tweeënhalf jaar voordat je dat verschil alleen met de lagere premie hebt terugverdiend. Daarbij gaan we ervan uit dat de premies gelijk blijven en er geen andere schade ontstaat.
Het voorbeeld laat zien waarom je niet uitsluitend naar het maandbedrag moet kijken. Een hoger eigen risico hoeft geen probleem te zijn als je voldoende spaargeld hebt. Maar wanneer een onverwachte rekening van enkele honderden euro's lastig uitkomt, kan een iets hogere premie prettiger zijn.
Ook je schadevrije jaren kunnen je geld kosten
Er zit nog een andere kant aan een schadeclaim. Als je een schade laat vergoeden die meetelt voor je schadevrije jaren, kun je terugvallen op de bonus-malusladder van je verzekeraar. Daardoor verlies je mogelijk een deel van je no-claimkorting en betaal je de jaren daarna meer premie.
Bij een kleine schade kan zelf betalen daarom voordeliger zijn dan claimen. Stel dat de reparatie 400 euro kost en je door de claim enkele jaren een hogere premie zou betalen. Dan is het verstandig om eerst uit te rekenen wat je uiteindelijk meer kwijt bent.
Vraag je verzekeraar wat de gevolgen zijn voordat je een beslissing neemt. Niet iedere schade heeft namelijk invloed op je schadevrije jaren. Ruitschade die onder beperkt casco valt, leidt doorgaans niet tot een terugval. Soms kun je een al uitgekeerde schade bovendien alsnog zelf terugbetalen om verlies van schadevrije jaren te voorkomen.
Let op de voorwaarden voor schadeherstel
Je kunt bij twee verzekeraars dezelfde dekking kiezen en toch anders uitkomen wanneer je auto gerepareerd moet worden. Sommige verzekeraars werken met aangesloten schadeherstellers. Ga je naar een andere garage, dan kan een hoger eigen risico gelden of kunnen bepaalde voordelen vervallen.
Dat is vooral iets om te controleren als je graag naar je eigen garage gaat. Kijk ook of vervangend vervoer is inbegrepen en onder welke voorwaarden je daar gebruik van kunt maken. Een leenauto tijdens een reparatie klinkt prettig, maar is niet bij iedere schade of polis vanzelfsprekend geregeld.
Lees dus niet alleen welke schade verzekerd is, maar ook hoe de afhandeling werkt. Juist bij kleinere schades kunnen verschillen in eigen risico en herstelvoorwaarden bepalen hoeveel je uiteindelijk zelf betaalt.
Zo vergelijk je autoverzekeringen zonder verrassingen
Wil je een autoverzekering vergelijken, pak dan twee of drie offertes met dezelfde dekking erbij. Begin met de jaarpremie. Kijk vervolgens naar het eigen risico, de voorwaarden voor schadeherstel en eventuele tijdelijke kortingen.
Een actieprijs kan aantrekkelijk zijn, maar controleer wat je betaalt zodra de korting vervalt. Vergelijk ook de dekking voor schades die voor jou financieel lastig op te vangen zijn. Heb je een oudere auto met een lage dagwaarde, dan maak je waarschijnlijk een andere afweging dan iemand met een vrijwel nieuwe gezinsauto.
Vergeet ten slotte niet om naar je huidige verzekering te kijken. Misschien betaal je inmiddels meer dan nodig is, maar het kan ook zijn dat je bestaande polis gunstige voorwaarden heeft die je bij een goedkoper alternatief kwijtraakt. Overstappen is pas interessant als je weet wat je ervoor terugkrijgt en wat je eventueel inlevert.
Een paar euro per maand besparen is natuurlijk fijn. Maar als je daardoor bij de eerste schade honderden euro's extra moet betalen, valt het voordeel snel weg. Vergelijk daarom niet alleen wat je iedere maand kwijt bent, maar vooral welke kosten je kunt verwachten wanneer er daadwerkelijk iets met je auto gebeurt.